信用分怎么算，多少分算好

先说结论

660 分以上算好，760 分以上算极好。这是 Equifax 的分档。另一家征信机构 TransUnion 不公布分档。
各个 app 上的分数不一样是正常的。Borrowell 用的是 Equifax 的数据，Credit Karma 和 TD、CIBC、Scotiabank 的 app 用的是 TransUnion 的。Equifax 自己说，不同版本的分数差 100 分以上都正常。
按时还款和别刷太满，占了分数的六成半。其余的是记录有多长、信用种类和新申请。
迟还超过 30 天会留下记录，一留六年。事后把钱还上，记录也不会提前消失。
查自己的分不扣分，申请信用卡和贷款才会。买车、办房贷时，两周内多问几家只算一次；信用卡没有这个待遇。
安省和魁北克的居民可以免费冻结信用档案。冻结以后，别人拿你的名字去申请贷款，贷款机构调不出你的档案。

多少分算好

加拿大的信用分一般在 300 到 900 之间。Equifax 给的分档是这样的：

分数	算哪一档
760 以上	极好（Excellent）
725 到 759	很好（Very good）
660 到 724	好（Good）
560 到 659	Equifax 没有给这一段起名字
560 以下	差（Poor）

Equifax 还说了两句话。一句是贷款机构一般把 660 分以上的人看成风险比较低的借款人。另一句是没有哪个数字是“及格线”，每家机构用的模型和标准都不一样。

TransUnion 不公布分档，它的说法是多少分算好由每家贷款机构自己定。

平均分是多少。两家征信机构都没有公布过全国平均分。常被引用的 679 分，是 KOHO 转述的 Borrowell 四百多万会员在 2026 年的平均数，只代表 Borrowell 的用户。

几个实际的门槛。

CMHC 承保的房贷，首付可以低到 5%。它的要求是，至少有一位借款人的信用分不低于 600。它没写指的是哪家机构的分数。别的保险公司和银行各有各的标准。
CMHC 给新移民留了一条路：没有加拿大信用记录的，可以用原居国的信用报告，或者原居国银行出的推荐信代替。
高端信用卡要多少分，我没找到哪家发卡行公开写过。

为什么每个 app 上的分数不一样

加拿大有两家征信机构，Equifax 和 TransUnion。你看到的每一个分数，都是其中一家的数据，套上某一个版本的算法算出来的。

在哪看	数据是哪家的	多久更新
Borrowell	Equifax	每周
Equifax 官网的账户	Equifax	每月
Credit Karma	TransUnion	没查到
TD 的 app	TransUnion	每周
CIBC 的网银和 app	TransUnion	页面没写
Scotiabank 的网银和 app	TransUnion	页面没写
TransUnion 官网	TransUnion	只有安省和魁北克的居民能免费看分数

RBC 和 BMO 给客户看的是哪家的分数，我没查到。

上面这些都是免费的，看多少次都不影响分数。

Equifax 列了分数不一样的三个原因：

贷款机构可能只向一家征信机构上报，也可能两家都报，或者都不报。两家手里的资料本来就不完全一样。
不同的模型给各项因素的比重不一样。
有的分数是为特定用途设计的，比如专门给房贷用的。

还有一点：你看到的分数，和贷款机构审批时看到的分数，也可能不是同一个。这是金融消费者管理局（FCAC）的原话。CIBC 在自己的页面上也写了，app 里的分数和它审批时用的可能不同。

所以不用纠结哪个 app 的数字才“准”。固定看一两个，看它是在涨还是在跌。

分数由什么决定

Equifax 给过一个大致的比重：

因素	大约占多少
还款记录	35%
用掉了多少额度	30%
记录有多长	15%
信用种类	10%
新申请	10%

刚来加拿大、还没有分数的人，从哪张卡起步，看新移民的第一张信用卡。下面一项一项讲。

还款记录：迟了多久才算数

信用报告上，每个账户有一个评级，由一个字母和一个数字组成。字母是账户类型，R 是信用卡这类循环额度。数字是还款状态。按 Equifax 的消费者报告说明（2017 年版）：

评级	意思
R1	到期日后 30 天内还了
R2	迟了 30 天以上、60 天以内
R3	迟了 60 到 90 天
R4	迟了 90 到 120 天
R5	迟了 120 天以上
R7	在按债务重组的安排还款
R9	坏账，或者已经交给催收

也就是说，按这套评级，迟了 30 天以上才会从 R1 掉到 R2。

这不等于迟几天没关系。过了还款日没全额还清，利息照算；一年里两次没还上最低还款额，发卡行还会上调利率。发卡行多久上报一次、怎么报，也是它自己定的。最省事的办法是设自动还款，至少把最低还款额设上。自动还款怎么设、还款要提前几天，看加拿大信用卡怎么用。

留多久。

记录	留多久
迟还、欠款不还	最长 6 年，事后还清也不会提前去掉
催收、坏账	从第一次拖欠那天起 6 年
破产	解除后 6 年；安省、魁北克、纽芬兰和爱德华王子岛是 7 年
消费者提案	还清后 3 年，或者签署后 6 年，哪个先到算哪个
硬查询	Equifax 3 年，TransUnion 6 年

催收的账，在 6 年内还掉也不会从报告上消失。Equifax 的说法是，还掉之后它对分数的影响可能会小一些。

手机账单也要当心。Equifax 提醒过，手机这类账户迟交或不交，也可能被报给征信机构。

迟还一次扣多少分，两家征信机构都没有公布过数字。

用掉了多少额度

算法是欠款除以额度。额度 $5,000，账单上欠 $1,500，使用率就是 30%。

三成这个数是哪来的。FCAC 的建议是，用掉的不要超过总额度的 30%。CIBC 说贷款机构一般喜欢看到 30% 以下。RBC 说 30% 以下不错，7% 以下最理想。Equifax 自己讲使用率的文章里，只拿 30% 举了个例子，没说它是一条线。所以三成是经验数，不是过了就扣分的门槛，越低越好。

报上去的是哪天的欠款。Equifax 说发卡行一个月向征信机构报一次余额，它建议在一个账单周期里分几次还，把报上去的数压低。报的是不是账单日那天的欠款，我没找到哪家发卡行自己写明，只有 Wealthsimple、KOHO 这些第三方这么说。

举个例子。额度 $2,000，这个月刷了 $1,200。等账单出来再还，报上去的可能是 60%。账单日之前先还掉 $800，账单上只剩 $400，就是 20%。每个月都全额还清的人，这样做不多花一分钱。

“留一点不还能养分”是传说。我没在哪家征信机构的页面上看到这种说法。FCAC 的建议是每月到期前全额还清，不然就要付利息。

提额有用，但申请提额可能算一次硬查询。额度高了，同样的花销占的比例就低了，Equifax、CIBC 和 RBC 都这么说。但 CIBC 和 RBC 也写明，你主动申请提额，银行可能做一次硬查询。RBC 说，银行主动给你的预批提额，可能只做软查询。TD 的页面没提这件事；Scotiabank、BMO、American Express 和 Capital One 怎么做，我没查到。

记录有多长

新开的档案，一般要有三个月左右的上报记录才算得出分数，加上上报的时间差，可能要四五个月。

这一项只能靠时间，所以最老的那张卡不要随便关。FCAC 的说法是，关掉老账户会同时减少你的可用额度和已经攒下的记录。Equifax 也建议别关老账户，尤其是最老的那个。这就是第一张卡要选免年费的原因：可以一直留着。

关掉最老的卡会扣多少分，同样没有公布过数字。

正常关闭的账户在报告上还会留一段时间，但留多久各处说法不一。Equifax 自己的页面说最长 6 年。FCAC 写的是 Equifax 最长 10 年，TransUnion 的正面记录最长 20 年。

新申请：硬查询和软查询

硬查询是你申请信用卡、贷款、房贷时，对方调你的报告。它通常会影响分数。

软查询不影响分数。你查自己的分，银行给你发预批的广告，已经开户的银行定期看一眼你的档案，都是软查询。

几件要知道的事：

硬查询在 Equifax 的报告上留 3 年，在 TransUnion 留 6 年。
一次硬查询扣多少分，没有公布过数字。Equifax 的说法是，申请不一定会让分数下降，影响多大看你的信用记录。
买车、办房贷时比较几家的利率，集中在两周内问完。FCAC 给的就是这个建议。Equifax 说，同一类贷款的多次查询会合并成一次算，时间窗口按模型不同是 14 到 45 天。
这条不适用于信用卡。Equifax 写得很明确。一个月里申请三张卡，就是三次硬查询。
雇主做背景调查、房东查信用算哪一种，两家说法不一样。Equifax 把雇主调查列在硬查询里。TransUnion 说雇佣、租房、保险这类不是为了放贷的查询，不影响分数。

哪些事不影响分数

Equifax 专门列过一份清单：

用借记卡付款。花的是你自己的钱，没有借贷。
工资涨了还是降了。收入不是分数的一项。申请贷款时银行会另外看你的收入，那是两回事。
结婚、离婚。
申请被拒。拒绝本身不影响，那一次硬查询可能有影响。
账户的利率高低。
查自己的报告和分数。
对报告里的内容提出异议。
在 RRSP、TFSA 这些账户里存钱取钱。

房租、水电、先买后付。TransUnion 的报告里有一栏“非传统账户”，会列房租、水电和先买后付。但它写明，这些记录目前不计入 TransUnion 的信用分。

手机和网络账单。FCAC 说报告里可能有手机、网络和水电账户。但 Borrowell 说，名下没有信用账户的人，光靠手机和网络账单算不出它那个分数。

交房租能不能攒信用。有专门的付费服务。Borrowell 的 Rent Advantage 每月 $10，把你的房租记录报给 Equifax，不报 TransUnion。它自己的说法是“有助于”建立信用，没有保证。贷款机构审批时看不看这一条，我没查到。

国内的信用记录。带不过来。Equifax 写明，别的国家的信用记录不会转进加拿大的档案。

报告上有错怎么改

先拿到报告。两家征信机构都免费提供报告，可以在网上、打电话或写信要。安省的规定更具体：网上每月可以免费看一次报告和分数。安省政府建议至少每半年把两家的报告各查一遍。

提出异议。不收费，也不影响分数。

事项	Equifax	TransUnion
怎么提	网上表格，或者寄信	网上、电话（1-800-663-9980）或寄信
要多久	网上 15 到 20 天，寄信 20 到 25 天	页面没写

能改的只有错的内容。记录是真的，哪怕不好看，也要留到期限满了为止。

加一段说明。改不掉、但你有话要说的，可以免费在档案里加一段自己的说明，看报告的人会看到。Equifax 的限制是 800 个字符以内，安省的法规写的是 200 个词。

防冒用：欺诈警示和冻结

欺诈警示。在你的档案上加一条提醒，贷款机构看到后要多做一步身份核实。两家都免费。TransUnion 的警示留 6 年，或者到你要求撤销为止。证件丢了、发现有人冒用你的名字，先给两家打电话：Equifax 1-800-465-7166，TransUnion 1-800-663-9980。

冻结。比警示更彻底：冻结期间，征信机构不能把你的档案提供给别人用来开新的信贷账户、提额、办房贷或者办车辆租赁。

魁北克从 2023 年 2 月 1 日起可以冻结。安省按 Equifax 的说法是从 2026 年 7 月 1 日起。别的省目前没有。
免费。不用先成为受害人，想预防也可以办。
两家要分别办，在一家冻结不会自动冻结另一家。
安省的规定是，网上申请 2 个工作日内生效，电话 5 个工作日，寄信 15 个工作日。
自己要申请信用卡或贷款之前，得先解除。安省政府的页面写的是，“临时解冻”要到 2027 年 7 月 1 日以后才有，在那之前只能先撤销，办完事再重新冻结。Equifax 的页面说它可以临时解锁。两边说法不一致，动手之前先问清楚。

出处

这篇是我整理的公开信息，不是针对你个人的理财建议。价格、条款和活动随时会变，下单或申请前以商家和发卡行的页面为准。看到哪里写错了，请告诉我。