新移民的第一张信用卡：没有信用记录，从哪张起步

先说结论

先去银行。落地五年内的永久居民和工签持有人（RBC 的时间更短，见下表），去你开户的那家银行办新移民套餐里的信用卡。RBC、TD、Scotiabank、CIBC 都写明不需要加拿大信用记录，额度最高 $15,000。
银行批不下来，办担保卡。交一笔押金，押金就是额度。照常用、照常还，记录一样会上报。
有三样东西不算数。预付卡、国内带来的卡、配偶名下的副卡（至少 Scotiabank 是这样），都不会给你攒记录。
拿到卡以后只做三件事。每月全额还清；账单上的欠款别超过额度的三成；别在短时间里到处申请。账单日、还款日这些规矩，在加拿大信用卡怎么用里从头讲了一遍。
大约四五个月后，你会有第一个信用分。

为什么要从头来

加拿大政府的金融消费者管理局（FCAC）说得很直接：征信机构只收集你在加拿大的信用活动。国内的房贷、信用卡记录，都带不过来。

有几家银行可以通过一家叫 Nova Credit 的公司，调你在原居国的信用记录来帮你提高额度。但 Scotiabank、BMO、Rogers Bank 公布的国家名单里，都没有中国。

American Express 也走不通。Amex 加拿大的申请条件写的是要有加拿大的信用档案。例外是你手里已经有一张别的国家发的 Amex 卡，可以走“Global Card Transfer”，不查加拿大记录。国内发的 Amex 卡算不算，官网没有列国家名单，要打电话问。

信用分是怎么算的

加拿大有两家征信机构，Equifax 和 TransUnion。分数一般在 300 到 900 之间，越高越好。

Equifax 给过一个大致的比重：还款记录约 35%，用掉的额度占多少约 30%，记录有多长约 15%，信用种类约 10%，新申请约 10%。对刚来的人，前两项是马上能控制的，第三项只能靠时间。每一项展开讲的在信用分怎么算，多少分算好。

多久能有分数？Equifax 的说法是，有上报记录大约三个月后就能算出分数；加上发卡行隔月才上报的时间差，一般是四到五个月。

第一条路：银行的新移民套餐

银行	谁能办	最高额度	说明
RBC	永久居民和留学生落地 12 个月内；工签 48 个月内	$15,000；留学生 $2,000	要本人带证件原件去分行办
TD	永久居民或临时居民，来加 5 年内	$15,000	和新移民账户套餐一起办
Scotiabank	永久居民 5 年内；工签；留学生	$15,000	工签申请信用卡，要雇主出一封写明年收入的信
CIBC	永久居民 5 年内；工签有效期至少 12 个月	$15,000，不用押金	和新移民账户一起申请
BMO	永久居民和工签，来加 5 年内	页面没写	批不了普通卡的，可以交押金办
National Bank	来加 5 年内，或 90 天内将要到	页面没写	学签、工签都可以开户
Desjardins	永久居民，或工签有效期 8 个月以上；来加 3 年内；25 岁以上	页面没写	以魁北克为主

表里的“最高额度”是上限，是银行页面上写的、不看加拿大信用记录时最多能给的数。实际批多少看收入。

带什么。护照；PR 卡或登陆纸，工签或学签；加拿大的地址证明。RBC 要原件，不收复印件。

SIN 要不要给。不是必须的。管 SIN 的联邦部门（ESDC）在 SIN 使用守则里写明，申请信用卡不需要提供 SIN；RBC 的信用卡页面也把 SIN 标成“可选”。MoneySense 的说法是，给了能让审核快一点。

选哪张。套餐里一般有好几张卡。第一张选没有年费的，因为这张卡你要一直留着（原因在后面）。RBC Cash Back Mastercard、TD Cash Back Visa、BMO CashBack Mastercard 都没有年费。CIBC 主推的 Dividend Platinum Visa 年费 $99，新移民前两年免，第三年开始收，到时候要记得处理。

开户礼和开卡礼。现在各家都有，截止日期都在这几周：Scotiabank 10 月 29 日，RBC 和 BMO 10 月 31 日，TD 11 月 2 日，National Bank 11 月 3 日。到期后会不会续、条款变不变，要看银行页面。这类礼品不值得你为它改变选哪家银行，额度和资格条件更要紧。

中文服务。TD、CIBC、Scotiabank 的新移民页面有中文版，BMO 的网站也有简体和繁体中文。

还没落地。BMO、Scotiabank、CIBC、National Bank、Desjardins 都可以在落地前先开账户、汇一笔钱过来；信用卡要等人到了加拿大才能办。

第二条路：担保卡

来加拿大已经超过上面的年限，或者银行没批，就办担保卡。

担保卡是这样的：你先交一笔押金，押金就是额度（有的卡是押金的一部分）。之后和普通信用卡一样，每月出账单、还款，发卡行照常向征信机构上报。销卡或者升级成普通卡的时候，押金退给你。

卡	押金	费用	利率	上报给谁
Neo Secured Mastercard	$50 起，最高 $10,000	前 3 个月免，之后每月 $9.99	19.99% 到 29.99%	Equifax 和 TransUnion
Capital One Guaranteed Secured Mastercard	官网没写金额；第三方网站说 $75 起	没有年费	29.9%，魁北克 21.9%	官网只说“上报征信机构”
Home Trust Secured Visa	$500 到 $10,000	没有年费；另有年费 $59 的低息版	19.99%；低息版 14.90%	Equifax 和 TransUnion

几点补充：

Neo 写明保证批卡，没有收入要求。它自己的文章说，持有效学签的留学生多数可以申请。免费期过后，一年的月费加起来约 $120，比另外两张贵，好处是押金门槛低。
Capital One 满足几个基本条件就保证批，比如成年、信用档案没有冻结、手上没有正在审的 Capital One 申请。以后往里加钱可以提额，最高 $2,500。销卡时欠款还清、账户正常的，60 天内退押金。
Home Trust 的官网我这次打不开（被验证码拦住了），表里的数字来自 MoneySense 和 WealthNorth 今年 8、9 月的整理。按它们的说法，魁北克不能办。申请前自己再核对一遍。

担保卡的利率偏高。但只要每月全额还清，利率和你没有关系。

还有两种不是信用卡的产品。KOHO 的 Credit Building 是一笔 $225 的信用额度，按月收费（价格只在它的 app 里显示，第三方网站说每月 $5 到 $10），只上报 Equifax 一家。Borrowell 的 Credit Builder 只给公民和永久居民。

哪些不算数

预付卡。KOHO、Wealthsimple、Wise 都明说自家的预付卡不帮你建立信用记录。EQ Bank Card 也是预付卡。
国内带来的卡。征信机构只收加拿大境内的信用活动，国内银行发的卡在这边刷多少，都不会进记录。
副卡。Scotiabank 明确写了：副卡不算副卡持有人的信用记录，也不会出现在他的信用报告上。别家我没查到说法。想给自己攒记录，就办自己名下的卡。

拿到卡以后

每月全额还清。联邦监管的银行必须给至少 21 天的免息期，从账单日算起。在还款日之前全额还清，一分利息都不用付。
只还最低还款额很贵。FCAC 举的例子：欠 $2,000，利率 18%，每月只还 $60，要 3 年 11 个月才还清，利息一共 $793。
提前几天还。CIBC 的说明是，还款要 3 到 5 个工作日才入账，从别的银行转过来最慢。卡在到期日当天才转，可能算迟。
账单上的欠款别超过额度的 30%。这是 FCAC 和 Equifax 都给的数。额度 $1,000，就别让账单金额超过 $300。当月花得多，可以在出账单之前先还一笔。
不要用信用卡取现。取现没有免息期，从取的那天起算利息，利率比刷卡消费还高。RBC 和 Scotiabank 的卡，消费利率 20.99%，取现 22.99%。
别连着申请好几张。每申请一次，信用报告上就留一条查询记录，Equifax 留 3 年，TransUnion 留 6 年。
第一张卡别销。FCAC 的解释是，关掉老账户会减少你的可用额度，最老的那段记录也跟着没了。所以前面说第一张要选没有年费的。
查自己的分不会掉分。免费查的办法：Equifax 官网，全国免费；TransUnion，安省和魁北克免费；Borrowell，免费看 Equifax 的分数，每周更新；RBC、BMO 的网上银行里也能看 TransUnion 的分数。

之后怎么换好一点的卡

回报高的卡主要看收入。Visa Infinite 一般要求个人年收入 $60,000 或家庭 $100,000；World Elite Mastercard 要 $80,000 或 $150,000。

要等多久才批得下来，我没查到可靠的统一说法。Milesopedia 的经验是，银行想先看到至少 6 个月的还款记录，才考虑给你提额。

收入还没到的时候，可以先看没有年费、门槛低的回报卡，比如 Tangerine Money-Back（年收入 $12,000 起）和 Rogers Red Mastercard（没有收入要求）。更多的可以在卡库里看，现在哪张卡的开卡奖励高，看开卡奖励。

小心这两种

收钱“修复信用”的。FCAC 说得很清楚：信用记录里准确的信息，没有人能改掉或者删掉；记录有错，征信机构必须免费改。先收费、保证提分的，都不可信。
自称移民局、说不交钱就遣返的电话和短信。移民部（IRCC）的原话是，它不会因为欠费威胁遣返任何人。

出处

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