先说结论
- 每个月在还款日之前把账单全额还清，一分利息都不用付。法律规定还款日至少在账单日之后 21 天。
- 只还最低还款额，利息从刷卡那天算起。不是从还款日算。年利率一般在 20% 上下。
- 用信用卡取现金，当天就开始算利息。没有免息期，还要收手续费。电汇、汇票、买彩票也按取现算。
- 一年里两次没还上最低还款额，利率会被上调。CIBC 涨到 25.99%，至少持续 12 个月；RBC 加 5 个百分点。
- 卡被盗刷，法律规定你最多承担 $50。前提是你没有把密码告诉别人，发现以后马上报给银行。
- 设自动全额还款，然后每个月把账单核一遍。对一笔消费有异议，多数发卡行要你在账单日后 30 天内提出来。
先认几个词
| 中文 | 英文 | 意思 |
|---|---|---|
| 账单周期 | Statement period | 大约 30 天。这段时间里刷的钱，记在同一张账单上 |
| 账单日 | Statement date | 账单周期的最后一天。TD 和 CIBC 都写明，不一定每个月是同一天 |
| 账单金额 | New balance | 账单日那天你欠的总数。CIBC 叫 Amount Due |
| 还款日 | Payment due date | 账单上写的最后期限，至少在账单日之后 21 天 |
| 最低还款额 | Minimum payment | 到还款日至少要还的数，还了就不算逾期 |
| 信用额度 | Credit limit | 这张卡最多能欠多少 |
| 可用额度 | Available credit | 额度减去已经欠的。刷了还没入账的也算在里面 |
免息期：全额还清就没有利息
联邦的《银行法》有两条规定。还款日不能早于账单日之后 21 天。在还款日之前把账单金额全部还清，这个周期里的消费不收利息。
举个例子。账单周期是 9 月 6 日到 10 月 5 日，还款日最早是 10 月 26 日。9 月 6 日刷的那一笔，免息 50 天；10 月 5 日刷的那一笔，免息 21 天。只要 10 月 26 日前全额还清，两笔都没有利息。
三件事要记住：
- 免息只给消费。取现金、类现金交易和余额转移都没有免息期。
- 要还的是账单金额，不是最低还款额。两个数都印在账单上，别看错。
- 还款日是钱到账的日子，不是你点“付款”的日子。从别的银行转过来，RBC 和 Scotiabank 的说法都是可能要好几天。CIBC 连自家账户转过去都写了最多 3 个工作日。提前几个工作日还。
还款日碰上周末或假日，法律规定下一个工作日到账也算按时。
没全额还清会怎样
利息从每一笔的交易日算起。TD、RBC、CIBC、Scotiabank、BMO 的持卡人协议都是这么写的。差 $1 没还清，整张账单上的消费都要从刷卡那天起算利息：已经还掉的部分算到还款那天，没还的部分接着算。
怎么恢复。把下一张账单全额还清，新的消费就又有免息期了。有一点容易吓到人：TD、RBC 和 American Express 都写明，在魁北克以外，全额还清之后的下一张账单上，可能还会有一小笔利息。那是账单日到你还款那几天产生的，再还清一次就没有了。
利息怎么算。多数发卡行用的是“日均欠款 × 年利率 ÷ 365 × 周期天数”。RBC 给过一个数：日均欠款 $1,000，一个 30 天的周期，年利率 20.99%，利息是 $17.25。
利率是多少。CIBC 的个人卡，消费 21.99%，取现 22.99%。Tangerine 是 20.95% 和 22.95%。专门的低利率卡低一截，比如 Scotiabank Value Visa 是 13.99%。
有的发卡行对没还的利息还会再收利息。TD 和 BMO 的协议写明会收，RBC、CIBC、Scotiabank 和 Tangerine 写明不收。
最低还款额：够保住记录，不够还债
最低还款额是到还款日至少要还的数。还了，这个月就不算逾期。没还清的部分照样算利息。
怎么定的。魁北克以外，RBC 和 CIBC 的算法大致是当期利息加费用，再加 $10。别家的算法写在各自的披露文件里，我没读到。金融消费者管理局（FCAC）说常见的有两种：$10 加利息和费用，或者欠款的 3% 和 $10 里高的那个。
魁北克是 5%。从 2025 年 8 月 1 日起，魁北克居民的最低还款额是欠款的 5%。
只还最低要还多久。FCAC 算过：欠 $2,000，年利率 18%，每月还 $60，要 3 年 11 个月才还清，利息一共 $793。每月还 $160，1 年 2 个月还清，利息 $231。
联邦法规要求每张账单上都印一行：只还最低还款额，多久能还清。下次看账单时找一找。
还的钱超过最低还款额时，多出来的部分先还利率高的那部分欠款，或者按比例分摊。这也是法律规定的。
连最低还款额都没还上
利率会涨。
| 发卡行 | 什么情况 | 涨到多少 | 持续多久 |
|---|---|---|---|
| CIBC | 12 个月里两次没还上 | 消费 25.99%，取现 27.99% | 至少 12 个月 |
| RBC | 12 个月里两次没还上 | 在原来的利率上加 5 个百分点 | 至少 6 个月 |
| TD | 12 张账单里两次没还上 | 披露文件里写的更高利率 | 到连续 12 次按时还款为止 |
优惠利率会没。手上有余额转移这类低利率优惠的，漏还一次就可能失效。
有没有滞纳金。《银行法》只允许发卡行在利息之外收回实际发生的成本。我看了 CIBC 和 Scotiabank 的收费表，没有“滞纳金”这一项。别家的收费表我没读到，不敢说都没有。
自动还款扣不到钱要收费。账户里钱不够、扣款被退回，CIBC 收 $42.50，Scotiabank 收 $48。
会进信用报告。迟多久才算、记录留多久，看信用分怎么算，多少分算好。
取现金和“类现金”交易
用信用卡在取款机上取钱，是最贵的借钱方式之一：
- 没有免息期，从取钱那天起算利息，全额还清也免不掉。
- 每次收手续费。CIBC 在加拿大境内取一次 $5，境外 $7.50。Scotiabank 在境内收 $5 和 1% 里高的那个，境外 $7.50。
- 利率比消费高，一般是 22.99% 上下。
不光是取款机。下面这些也按取现算：
- 电汇
- 汇票（money order）和旅行支票
- 换外币现金
- 赌场筹码、投注、彩票
- 加密货币（TD 的协议点了名）
- 余额转移，以及银行寄给你的信用卡支票
- 在网银里用信用卡账户付账单或转账（RBC 和 Scotiabank 写明了）
用信用卡给汇款公司付钱，很可能按电汇算，要格外小心。一笔交易算不算类现金，CIBC 的建议是先问商家。
额度、超限和预授权
提额要你同意。法律规定，发卡行不经你明确同意不能提高额度。降额不用，TD 和 RBC 都写明可以不通知就降。
超限费。刷超了额度，RBC、CIBC 和 Scotiabank 每个账单周期收 $29。魁北克不许收。
预授权。酒店、租车公司和自助加油机会先冻结一笔额度，等实际金额出来再调整。冻结期间可用额度会少一块。BMO 的说法是，最终金额一般 3 到 5 个工作日入账。各类商家具体冻多久，我没查到。法律有一条保护：因为商家冻结才超限的，不能收超限费。
额度快用完会提醒你。可用额度低于 $100，或者低于你自己设的数，发卡行要发提醒。
外币消费
刷外币，发卡行按 Visa、Mastercard 这些卡组织的汇率换成加元，再加一笔手续费。CIBC 和 Scotiabank 都是 2.5%。别家的数字写在披露文件里，我这次没读到。
退款时这笔手续费不退。Scotiabank、Tangerine 和 American Express 都这么写。
在国外刷卡，机器有时会问你用当地货币还是加元结账。选加元，汇率就由商家那边的机构定。Visa 加拿大自己的建议是，用当地货币付可能更省。
哪些卡不收这 2.5%，看回国和旅行：免外币手续费的卡怎么选。
被盗刷、丢了卡
《银行法》规定，卡被别人盗用，你最多承担 $50。你报告丢卡或被盗之后发生的交易，一分钱都不用承担。
多数发卡行比法律更宽。TD 写的是只要查明不是你用的、你没有得到好处、你配合调查，就不用你负责。American Express 写的是最高责任 $0。
例外是“重大过失”。发卡行举的例子：
- 把密码写在卡上（CIBC）
- 主动把密码告诉别人（RBC）
- 把卡给别人用，哪怕是给未成年的孩子（RBC）
- 发现卡丢了，拖着不报（RBC）
法律另有一句：别人用了你的密码，这件事本身不能证明你有重大过失。
发现不对，先在 app 里把卡锁上，然后马上打卡背面的电话。CIBC 特别提醒，锁了卡也还是要打电话。
对一笔消费有异议
东西没收到、重复扣款、取消了还在扣、金额不对，都可以提。顺序是这样的：
- 先找商家。RBC 建议给商家 15 到 20 个工作日。
- 商家不解决，再找发卡行，在网银或 app 里就能提。
- 争议期间，最低还款额照常还。TD 写明了这一点。
时限很短。
| 发卡行 | 多久之内提 |
|---|---|
| TD、BMO、Tangerine | 账单日后 30 天内 |
| Capital One | 收到账单后 30 天内 |
| American Express | 账单日后 21 天内 |
| Scotiabank | 账单有错的，账单日后 15 天内 |
所以每个月账单出来，花两分钟从头看到尾。
Visa 和 Mastercard 自己的拒付规则给多长时间，我没有从它们的官方页面查到。
怎么还款
从别的银行还。在你的支票账户的网银里，把信用卡加成“收款人”（payee），像付账单一样付。到账要几天，没有哪家发卡行给过确切的数，RBC 和 Scotiabank 都只说“可能要好几天”。
同一家银行还。快得多。RBC 的说法是工作日下午 6 点前转的，一般当天算到账。BMO 最多 2 个工作日，CIBC 最多 3 个工作日。
自动还款。让发卡行在还款日从你的支票账户里扣。RBC 给两个选项：扣最低还款额，或者扣账单金额。选账单金额。别家的选项我没逐一核对，设的时候看清楚选的是哪一个。
设了自动还款，要保证那天账户里有钱。扣不到的后果前面讲过。
还有一件事：商家的退款不算还款。这个月有一笔退款进来，最低还款额也照样要还。BMO、TD、RBC 和 Capital One 都这么写。
年费、副卡和销卡
年费。RBC 是开户后下一个月的第一天收，以后每年同一个月收。CIBC 是批卡发卡的时候就收，不管你激活没有。RBC、Scotiabank 和 CIBC 都写的是年费不退。中途销卡能不能按比例退，我没查到明确的规定。
副卡。主卡持卡人对副卡刷的每一笔负责。FCAC 写明，副卡持卡人不用负责还款，他用这张卡消费也不会给他自己攒信用记录。夫妻两个人都要建立记录的，得各办各的卡。
销卡。FCAC 给的步骤：
- 打电话或写信给发卡行，说要销户。让对方给书面确认。
- 把挂在这张卡上的自动扣费一个个改掉，不然商家会继续扣。
- 大约 30 天后查一次信用报告，确认上面写的是已销户。
把卡剪了、放着不用、等它过期，都不算销卡。
第一张卡和用得最久的卡，销之前想一想对信用记录的影响，信用分那篇里有。
和借记卡有什么不一样
| 比什么 | 信用卡 | 借记卡 |
|---|---|---|
| 钱从哪来 | 银行先垫，账单出来再还 | 直接从你的账户里扣，当场就没了 |
| 被盗刷 | 法定最多承担 $50 | 保管好密码的一般全额退回；账户连着透支额度的，损失可能更大 |
| 攒信用记录 | 会 | 不会 |
| 商家加收 | 可以加收，最多 2.4%，魁北克不许 | 多数商家不加收 |
攒信用记录那一行是 Equifax 的说法，其余三行是 FCAC 的。
魁北克不一样的地方
- 最低还款额是欠款的 5%。
- 不许收超限费。
- 还的钱超过最低还款额的部分，必须先还利率最高的那部分欠款。
- CIBC 的取现手续费和退票费，对魁北克居民不适用。
第三条是 2025 年 8 月 7 日生效的新规定。
出处
- 《银行法》第 627.3 到 627.36 条：21 天、免息的条件、$50 的责任上限、提额要同意、还款怎么分配
- 金融消费者保护框架条例：账单上必须印的内容
- FCAC：信用卡是怎么回事，2025 年 10 月 15 日
- FCAC：怎么还信用卡，2025 年 10 月 15 日
- FCAC：销卡
- FCAC：联名卡和副卡
- FCAC：未经授权的交易
- FCAC：用借记卡
- TD 持卡人协议
- RBC：怎么看账单
- RBC：信用卡的协议和披露文件
- RBC：对一笔交易有疑问
- RBC：怎么还款
- CIBC 持卡人协议，2026 年 8 月 1 日生效
- CIBC 利率和收费一览，2026 年 8 月版
- Scotiabank 循环信贷协议，2025 年 3 月 4 日生效
- Scotiabank 信用卡收费，2026 年 2 月 1 日生效
- BMO 持卡人协议
- BMO 信用卡常见问题
- Capital One 加拿大持卡人协议
- Tangerine 持卡人协议，2026 年 4 月 22 日生效
- American Express 持卡人协议
- Visa 加拿大：出行支持
- 魁北克消费者保护办公室：信用卡
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