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回国和旅行：免外币手续费的卡怎么选

外币手续费一般是 2.5%，刷得多了是一笔看得见的钱。这篇讲哪几张卡不收，以及回国绑支付宝和微信的时候，它们还管不管用。

2026 年 10 月 5 日对照来源核对

先说结论

  1. 常出国、收入够 $60,000：Scotiabank Passport Visa Infinite+。年费 $150，不收外币手续费，一年 6 次机场贵宾厅。
  2. 不想付年费：Home Trust Preferred Visa 或 EQ Bank Card。前者没有年费也不收手续费，但外币消费没有返现；后者是预付卡，不收手续费，还有 0.5% 返现。
  3. 工资打进 Wealthsimple 的：Wealthsimple Visa Infinite+。国内国外都是 2% 返现。每月 $20 的费用，工资存入那里，或者在那里有 $100,000 以上的资产，就免。
  4. 回国用支付宝、微信，超过 200 元收的那 3% 省不掉。那是平台收的。免手续费的卡省的是你自己发卡行的 2.5%。
  5. 靠返现抵手续费的卡只对美元划算。Rogers Red World Elite 和 Amazon.ca Mastercard 在国内刷人民币，算下来不赚甚至是亏的。

表里的年费和门槛是 2026 年 10 月 5 日查的，申请前以发卡行的页面为准。支付宝和微信的规则变得快，以 app 里显示的为准。

外币手续费是什么

在国外刷卡，或者在网上用外币付款，银行除了按汇率换算，还会加一笔“外币兑换费”。按 FCAC 的说明，这笔钱是换成加元之后再加上去的。加拿大的信用卡一般收 2.5%。

刷了相当于 $1,000 加元的外币，就多付 $25。

有的卡退款时还会再收一次。Amazon.ca Mastercard 的条款就写明，消费和退款都收 2.5%。

“不收外币手续费”的意思是：只按 Visa 或 Mastercard 的汇率算，发卡行不再加价。Scotiabank 的写法是“只适用汇率”。

真正不收的信用卡

卡年费外币消费的回报收入要求别的
Scotiabank Passport Visa Infinite+$150按平时的积分规则，没有外币加成个人 $60,000 或家庭 $100,000一年 6 次贵宾厅
Scotiabank Gold American Express$120按平时的积分规则$12,000Amex，在国内很少能直接刷
Scotiabank Platinum American Express$399每 $1 给 2 分官网没写；Ratehub 说 $12,000一年 10 次贵宾厅
Scotiabank Passport Visa Infinite Privilege$599按平时的积分规则个人 $150,000 或家庭 $200,000一年 10 次贵宾厅
Wealthsimple Visa Infinite+每月 $20，可以免2% 返现个人 $80,000 或家庭 $150,000要有 Wealthsimple 的 chequing 账户
Rogers Red World Legend$4951.5%；Rogers 用户 2%个人 $150,000 或家庭 $200,0002026 年 3 月新出；一年 6 次贵宾厅
Home Trust Preferred Visa$0没有返现官网没写；第三方网站说 $15,000魁北克不能办

几点补充：

  • Scotiabank Passport Visa Infinite+就是原来的 Passport Visa Infinite，2026 年 4 月 25 日改的名，年费、积分和免手续费都没变。
  • Wealthsimple的每月 $20，在那里的个人资产满 $100,000，或者每月有 $4,000 以上的工资之类直接存入它的 chequing 账户，就免。
  • Rogers Red World Legend的数字来自 Prince of Travel 和 Milesopedia 的报道，Rogers Bank 自己的页面我这次读不出内容。
  • Home Trust Preferred Visa官网写明，外币交易（包括网上用外币付的）不算返现。它 12 个月不用会收 $12。几家第三方网站还提到它一天有刷卡笔数的上限，有的说 10 笔，有的说 15 笔，Home Trust 的页面上没写。出门别只带它一张。

不是信用卡的几种

  • EQ Bank Card。预付的 Mastercard，不收外币手续费，消费有 0.5% 返现。在 ATM 取现，EQ 自己不收费，ATM 所属的银行收的那笔照收。
  • Wise。不是零费用。它按市场中间价换汇，但要收一笔换汇费，0.19% 起，看币种。好处是可以提前把人民币换好放在账户里。ATM 取现每月头 $100 加元免费，超出的部分每笔收 $2.69 再加 2.69%（2026 年 5 月 1 日起的标准）。
  • KOHO。只有付费的 Extra 和 Everything 两档免外币手续费，Essential 档收 1.5%。月费各处写的不一样，Extra 从 $12 到 $18 都有，以它 app 里显示的为准。
  • Wealthsimple 的预付卡。chequing 账户附带，不收外币手续费，按它官网的说法，ATM 所属银行收的费用还会补给你。

这几张都不是信用卡，不攒信用记录。适合拿来取现，或者当备用。

靠返现抵手续费的卡

有些卡照收 2.5%，但外币消费的返现高，两边一抵差不多。

  • Rogers Red World Elite。美元消费返 3%，扣掉 2.5% 还赚 0.5%。别的外币只有 1.5%（Rogers 用户 2%），扣完是亏 0.5% 到 1%。
  • Amazon.ca Rewards Mastercard。Prime 会员外币消费返 2.5%，正好打平；不是 Prime 只返 1%，亏 1.5%。

这类卡去美国合适，回国刷人民币不合适。

另外，网上不少旧文章里的名单已经过时。Brim 以前不收，2024 年 5 月 18 日起收 1.5%。HSBC World Elite 在 HSBC 加拿大并入 RBC 之后就没有了。

回国：支付宝和微信

能不能绑

能。Visa、Mastercard、American Express 都可以绑。微信支付支持的卡组织，北京市政府的英文页面上列了；Amex 绑支付宝是 2025 年 2 月 25 日开始的。

实名要用护照。微信官方的说明是，不需要中国手机号，能收短信的国外号码就行。

那 3% 是谁收的

微信官方帮助页写的是：单笔 200 元以下免手续费，200 元以上收 3%。

支付宝的官方页面上，我没找到同样的明文。但 2026 年的多份实测和攻略说法一致：也是单笔超过 200 元收 3%。

这 3% 是支付平台收的，和你用哪张卡无关。

按几份攻略的说法，交易是按人民币入账的，再由 Visa 或 Mastercard 换成加元。所以你自己发卡行的 2.5% 是另外一层。一笔超过 200 元的消费，普通卡要付 3% 加 2.5%；免手续费的卡只付 3%。200 元以下的，免手续费的卡一分手续费都没有。

有一件事我没查到：有没有加拿大的发卡行把支付宝、微信的交易当成取现来算。出发前可以先付一笔小的，看账单上怎么记。

能用在哪

  • 扫码付款、地铁、滴滴，2026 年的多份实测都说可以。一对加拿大博主（Chasing the Chungs）用加拿大的 Visa 卡在国内待了 50 天，两个 app 都绑成功了。
  • 不能发红包，不能转账。这是支付宝和微信官方页面上写的。
  • 12306 和一部分小程序要另外验证，有的只认国内的银行卡。

限额各处写的不一样。央行 2024 年 3 月公布的口径是单笔 5,000 美元、一年 50,000 美元，以 app 里显示的为准。

常见的失败原因

  • 绑卡或付款的时候开着 VPN。
  • 护照上的名字和卡上的对不上。
  • 加拿大的银行把国内的交易当成盗刷拦下来。
  • 预付卡和虚拟卡可能绑不上。所以 EQ Bank Card、KOHO 这类卡，别指望一定能绑。

建议出发前就把卡绑好。

直接刷实体卡

国际连锁酒店、机场、大商场和外资连锁店，一般能刷 Visa 和 Mastercard。街边小店和本地餐馆基本不行。按 2024 年的规定，三星级以上的酒店和重点景区要能收外卡。Amex 能刷的地方更少。

取现金

按第三方网站的整理，中国银行、工商银行、建设银行的 ATM 对外卡最友好。ATM 那边每笔收 20 到 30 元，单笔一般能取 2,000 到 5,000 元。

别用信用卡取现。FCAC 的说明是：取现没有免息期，从取的那天起算利息，另外还有取现费。用 EQ Bank Card 或者 Wise 这类卡取。

Scotiabank 的借记卡有个 Global ATM Alliance，合作银行的 ATM 不收取现费。它自己页面上列的中国合作行是南京银行，而且写明 2.5% 的换汇费不免。

银联卡

加拿大发行的银联卡，我只查到中国银行（加拿大）和工银加拿大的借记卡，没查到信用卡。

出门前

  • 商家问付加元还是付当地货币，选当地货币。选加元的话，是商家那边替你换汇，Visa 自己的说明是这种换法通常带汇率加价和额外费用。Globe and Mail 举过一个例子：一笔按正常汇率是 $40.88 的消费，选了加元之后多付了大约 $10。
  • 要不要通知银行。Scotiabank 说已经不需要报备行程了，别家不一定。在银行的 app 里看一眼，花不了一分钟。
  • 带两张不同卡组织的卡，分开放。这是 RBC 的建议，比如一张 Visa 一张 Mastercard。
  • 想知道今天的汇率，Visa 和 Mastercard 的官网都有计算器。

出处

这篇是我整理的公开信息，不是针对你个人的理财建议。价格、条款和活动随时会变，下单或申请前以商家和发卡行的页面为准。看到哪里写错了，请告诉我。

接着看

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